Tonti +

http://opensi.co/realisations/tontiplus/

https://play.google.com/store/apps/details?id=co.opensi.tontine&hl=fr

If you have additional video content that explains your solution, provide a YouTube or Vimeo link here:

Which of the following categories best describes your solution?

• Un nouveau modèle ou processus commercial

Describe what makes your solution innovative.

L'innovation consiste  à  combiner des technologies digitales (mobile money, application USSD et application mobile) pour sécuriser une pratique d'épargne (la tontine rotative) , traditionnellement considérée par les zémidjans comme un filet social. L'usage de la monnaie mobile et de l'USSD combinés permet aux zemidjans de continuer par épargner en confiance par groupes affinitaires, sans se déplacer, sans arrêter leur activité pour rejoindre un lieu de versement. L'absence de cash et l'usage d'une application mobile par les administrateurs de groupe  permettent uniquement les mouvements financiers entre les comptes des membres et celui de la tontine contrôlé par une microfinance, empêchant ainsi le retrait des fonds par les administrateurs. L'usage de la monnaie mobile permet de mutualiser une partie de l'épargne à l'échelle de la plateforme (20%, 50 000 membres) dans un fonds de garantie détenu par une institution de microfinance. Ce fonds de garantie sert à financer des prestations sociales pour les épargnants et pallier aux éventuels défauts de paiement. Notre solution est unique  car elle permet, au moyen de la technologie, de fiabiliser,  sécuriser et promouvoir (mobile money, ussd, application mobile)  une pratique ancestrale très appréciée des africains, et qui, considérée comme un véritable filet social par les zémidjans leur permet d'accéder (à eux et à leurs familles) à des prestations et une protection sociales.

En plus, l'usage de la solution ne nécessite pas une grande numératie  (il suffit pour les membres de posséder un portefeuille mobile money pour pousser leurs cotisations et consulter les transactions du groupe de tontine)

Provide evidence that your solution works.

La solution combine un menu USSD  à disposition  des épargnants zemidjans pour transférer l'argent mobile dans leur portefeuille mobile money vers le compte virtuel de la tontine. L'USSD est la technologie la plus utilisée en Afrique subsaharienne  pour accéder aux services de mobile money.L'application  Android sur PlayStore permet à un administrateur de créer le groupe, d'ajouter les membres, de voir leurs cotisations journalières, de pousser des rappels aux membres. Les transactions ne sont possibles que d'un compte mobile money d'un membre vers le compte de la tontine pour la cotisation et du compte virtuel de la tontine vers un compte de membre pour le versement de la levée. Les restrictions applicatives empêchent le tontinier de rembourser un membre plusieurs fois, de se verser lui même une partie de la levée, de retirer le solde du compte virtuel de la tontine en cash out auprès du réseau marchand. 

En utilisant l'argent mobile, 20% de chaque cotisation  est automatiquement reversé dans le compte virtuel du fonds de garantie détenu auprès d'une institution de microfinance. Elle mutualise les sommes réservées pour offrir des prestations sociales. Le modèle actuariel permet pour 50000 membres cotisant journalièrement 500FCFA  de fournir à un zemidjan: 

une assurance santé plafonnée à 50000 FCFA par mois, cumulable sur 1 an 

une assurance indemnité journalière de 1500 FCFA sur 90 jrs en cas d'invalidité 

un droit au tirage  pour gagner 1 moto et 2 kits solaires chaque mois

une possibilité de crédit plafonnée à 25000 FCFA remboursable sur 3 mois 

Please select the technologies currently used in your solution:

• Intelligence artificielle / Apprentissage automatique
• Logiciels et applications mobiles

What is your theory of change?

L'existence des tontines traditionnelles, qui  offrent un filet social aux zemidjans, est menacée par la peur de départ d'un membre après avoir touché sa levée ou le vol de la levée par un trésorier de tontine. Notre solution repose sur la théorie selon laquelle la promesse de prestations sociales pertinentes attendues par les zémidjans  les conduiront à adopter un comportement d'épargne régulière, réduisant de facto les défauts de paiement. La digitalisation de l'argent enlève les contraintes empêchant la cotisation journalière (plus besoin de se voir, de se déplacer vers un point de versement ou d'arrêter l'activité pour cotiser) et permet d'empêcher l'évasion par le trésorier. Elle encourage donc l'épargne journalière et la constitution d'un fonds de garantie automatiquement mutualisé, dont l'existence permet  à son tour, dans un système vertueux de financer les prestations sociales, de couvrir les défauts de paiement par capitalisation  et de couvrir l'octroi de crédits aux zémidjans. 

How can your solution be incorporated into social protection and service delivery systems in West Africa?

Notre solution s'adresse à une catégorie socio-professionnelle que l'on retrouve  dans de nombreux pays de la sous-région ouest-africaine. De même , la tontine est une pratique largement répandue en Afrique subsaharienne, du Bénin au Congo en passant par l'Egypte  ou le Nigeria. Notre solution modernise et sécurise une pratique traditionnelle largement usitée pour fournir des prestations sociales modernes  (assurance santé,  assurance invalidité, crédit) aux conducteurs de taxi-moto et à leurs familles. Les prestations sociales sont adossées à un modèle actuariel,  reproductible à large échelle dans n'importe quel  pays.

 L'usage du digital et le partenariat avec un opérateur mobile  permettent par ailleurs de collecter suffisamment de données pour améliorer la connaissance des profils de risque des épargnants, à partir de données collectées chez les opérateurs mobile money et opérateurs de réseaux cellulaires et améliorer la capacité à calculer leur capacité d'endettement pour leur fournir un meilleur crédit.

Describe how 'user friendly' your solution is to incorporate into social protection programs and delivery systems in West Africa.

Les protections sociales que fournissent la solution Tonti+ aux conducteurs de taxi-moto membres des groupes de tontine sont des prestations communes adaptées à la situation de petits épargnants. Ces protections que sont une assurance santé adaptée pour les zemidjans et leurs familles, une assurance invalidité, un droit au  tirage pour avoir accès à des motos ou  des kits solaires pour l'électrification domestiques,  ainsi qu'une possibilité de micro-crédits  peuvent être fournis par n'importe quel système de protection  sociale par mutualisation. Le modèle actuariel sur lequel repose la fourniture d'une protection sociale et des prestations assurantielles aux zemidjans peut être reproduit  par le système public pour fournir des prestations sociales à  de larges groupes homogènes de citoyens exerçant dans l'informel et formellement identifiés.

Explain how your solution is interoperable with existing technologies and open standards.

La solution Tonti+ est accessible pour les zemidjans membres à partir d'une application et d'un code USSD. Le protocole USSD est un protocole ouvert  utilisé par tous les opérateurs de réseaux cellulaires et les fournisseurs de portefeuilles mobile money pour fournir des services financiers sur mobile en Afrique subsaharienne. La solution est donc déplorable rapidement en partenariat avec n'importe quel opérateur de réseau cellulaire.

De la même façon, la solution Tonti+, expose via l'agrégateur de paiements digitaux kkiaPay (www.kkiapay.me) que développe  Open SI,  une couche d'APIs, permettant de l'interfacer aisément avec les systèmes de gestion de n'importe quelle institution de microfinance et le Core Banking System de n'importe quel fournisseur de portefeuilles Mobile Money

How does your solution account for low connectivity environments and for users with low literacy and numeracy levels?

La solution Tonti+ est particulièrement adaptée aux environnements  à faible connectivité en ce sens que pour verser leur cotisation, les zemidjans épargnant n'ont besoin que d'un  feature phone, et d'un menu USSD accessible avec une carte sim fourni par un  opérateur de réseaux cellulaires de deuxième génération. Les zemidjans sont habitués  à l'utilisation des codes USSD utilisés par la plupart des réseaux cellulaires en Afrique subsaharienne pour délivrer des services à valeur ajoutée  à leurs utilisateurs , et des services mobile money en particulier. les libellés du menu USSD ont été choisis pour satisfaire à la faible litteracy et numératie des conducteurs de taxi moto, et l'accès  à la solution ne nécessite pas une courbe d'apprentissage supplémentaire.

Quant aux administrateurs des groupes de tontine, ils ont besoin d'un smartphone pour utiliser l'application mobile Tonti+ téléchargeable sur Google PlayStore. L'application  est simple , intuitive  et fournit des parcours fortement illustrés pour délivrer les nécessaires fonctionnalités de création de groupe, supervision des cotisations, reversement des levées, administration des membres. L'iconographie a été contextualisée aux repères culturels et à la litteracy des administrateurs, qui  généralement demi lettrés ou même parfois diplômés sans emplois des universités, sont choisis par les membres pour leur niveau de litteracy et leur aisance digitale, supérieurs à la moyenne de la corporation.

Select the key characteristics of your target population.

• Travailleurs du secteur informel
• Milieu Rural
• Milieu Péri-urbain

Do you already operate in one or several countries in West Africa? If so, which ones?

• Benin

In which countries will you be operating within the next year?

• Benin

How many people does your solution currently serve? How many will it serve in one year? In five years?

La solution a fait l'objet d'un déploiement pilote en 2019, sur six mois, avec UNCDF et l'opérateur MTN Mobile Money. Ce pilote a porté sur 115 zemidjans répartis en 13 groupes avec plus de 8000 transactions. Ce pilote est décrit ici:https://www.uncdf.org/article/4956/changing-the-habits-of-zmidjans-through-their-mobile-phones

L'objectif est de déployer la solution  à grande échelle dans un nouveau  partenariat avec l'opérateur Moov Money et l'institution de microfinances Cap Finances, agréé en République du Bénin, avec pour cible, sur les douze prochains mois  50 000 zemidjans, épargnant au quotidien 500 FCFA au moyen de la solution.

L'ambition est d'atteindre la participation au Bénin de 150 000 conducteurs de taxi-moto  à des groupes de tontines via Tonti+ sur les cinq prochains mois avec un impact significatif sur 500 000 personnes.

What are your goals within the next year and within the next five years?

Le Bénin compte à ce jour plus de 250 000 zemidjans et ce chiffre dépasse largement 1 million de personnes si l'on prend en compte la population des conducteurs de taxi-moto dans les pays voisins du Burkina Faso, du Nigeria, du Togo  ou encore du Cameroun.

L'objectif est de déployer la solution et la protection sociale qu'elle offre à 1 Million de conducteurs de taxi moto et à leurs familles. A l'horizon des cinq années, l'objectif est d'ouvrir la solution  à jusqu'à 2 Millions de travailleurs du secteur informel (femmes commerçantes au marché), pouvant satisfaire aux exigences de la cotisation journalière de 500 FCFA, au moyen de Tonti+. 

What barriers currently exist for you to accomplish your goals in the next year and in the next five years?

Les obstacles, qui pourraient limiter notre impact, peuvent être liées à : 

• une mauvaise coopération avec l'opérateur Mobile Money , traduite par une difficulté d'accès  à son Core Banking System  ou aux données  de téléphonie et de transactions Mobile Money des zémidjans
• les frais de cash out  lors du retrait en cash des levées imposés par l'opérateur fournisseur des portefeuilles Mobile Money  qui peut décourager les zemidjans à participer  aux groupes de tontine digitale
• une réglementation contraignante de l'administration financière désirant freiner l'usage des tontines , qualifiées d'informelles par le système bancaire
• l'inadaptation éventuelle du système de gestion de l'institution de microfinance partenaire, pouvant être  dans l'incapacité de répondre aux exigences techniques de la délivrance digitale de crédit 
• l'inexistence de moyens financiers pour financer les évolutions techniques nécessaires, la communication en direction des zémidjans et l'acquisition des épargnants.

How do you plan to overcome these barriers?

• Développer une meilleure relation partenariale avec l'opérateur Moov Money, et en partageant les frais de gestion de la plateforme avec ce dernier, il est  possible d'accéder  plus facilement à l'infrastructure de comptes mobile money de l'opérateur et  négocier  à la baisse  les frais de cash out pour les zemidjans identifiés comme participant  aux tontines rotatives digitales Tonti+
• Détenir l'ensemble des cotisations ainsi que le fonds de garantie auprès de l'institution de microfinance partenaire  agréée formellement par le Ministère des finances pour les opérations d'épargne et de crédit  et réduire le rôle des administrateurs de groupes  de tontine (qui n'ont pas accès aux fonds des tontines) aux rôles de gestion administrative et sociale  des tontines , permettront de contourner  les récriminations du système financier traditionnel et d'effacer la réputation informelle généralement conférée aux tontines rotatives 
• Accompagner la mise  à niveau de l'infrastructure logicielle  de l'institution de microfinance pour se conformer aux nécessités  d'ouverture par APIs  et aux contraintes techniques de délivrance automatisée de crédit digital
• S'appuyer sur les administrateurs de groupes de tontine traditionnels existants, sur des zémidjans représentatifs et  respectés par les associations de  zemidjans, et collaborer avec les syndicats de conducteurs de taxi-motos  permettra de crédibiliser la solution Tonti+ et faciliter l'acquisition des zémidjans épargnants
• Mettre en oeuvre un modèle économique  profitable aux parties en collaboration (Open Si, l'institution de microfinance Cap Finances, le fournisseur de portefeuilles d'argent mobile Moov Money adossé à l'opérateur de réseaux cellulaires Etisalat)  pour financer la  communication , le marketing et le lobbying.

What type of organization is your solution team?

• Autre, y compris une partie d'une organisation plus grande (veuillez expliquer ci-dessous)

If you selected Other, please explain here.

La solution sera mise en oeuvre par la collaboration entre trois parties: 

• Open Si, société fintech  à but lucratif, développant l'agrégateur de paiements digitaux kkiaPay, développant la solution Tonti+,  détenant la propriété intellectuelle et les droits d'exploitation de la plateforme Tonti+
• Moov Money, organisation à but lucratif, fournisseur de portefeuilles d'argent mobile, adossé à l'opérateur de réseaux cellulaires Etisalat Benin 
• Cap Finances, organisation  à but lucratif, institution de microfinance agréée par le Ministère des Finances pour les opérations d'épargne et de crédit 

How many people work on your solution team?

• Dix (10) personnels de gestion à temps plein (chef de projet, responsable acquisition marketing et animation de communautés, responsable du design et de l'expérience client, actuaire, personnel de supervision financière et opérationnelle de la plateforme, relations avec la régulation ) issues des équipes de gestion des 3 partenaires 

• Dix (10) développeurs  d'applications  dédiés issus des équipes de Open Si, en charge du développement de la solution, du déploiement des nouvelles fonctionnalités, et du monitoring technique des infrastructures informatiques

• Vingt (20) agents de vente directe  dédiés  à l'acquisition des administrateurs de tontine , leur formation et l'accompagnement des groupes de tontine.

How long have you been working on your solution?

7 ans ( 2013: formalisation scientifique, 2018-2019: pilote avec UNCDF et MTN Mobile Money au Bénin)

Why are you and your team well-positioned to deliver this solution?

• L'équipe de Open SI  exploite le premier agrégateur de paiements digitaux depuis 3 ans au Bénin et est rompue aux  développements de plateformes financières adossés au Mobile Money, ainsi qu'à la régulation 

Nos développeurs ont développé non seulement kkiapay, notre agrégateur de paiements digitaux mais aussi Saham Mobile, l'intégration des paiements digitaux pour les plateformes service-public.bj, TVM Mobile , la solution d'expérience client bancaire Bankiz (Société Générale de Banques au Sénégal, Orange Bank en Côte d'Ivoire). Ils sont rompus aux questions d'intégration  des solutions télécoms et à la conception d'expérience utilisateur pour personnes à faible numératie et litteracy

• L'Équipe de Cap Finances octroie des crédits et des solutions d'épargne au Bénin depuis 10 ans en zone rurale et périurbaine  et a obtenu un agrément public en reconnaissance de son professionnalisme et de son expérience
• L'équipe Moov Money fournit des portefeuilles Mobile Money à plus de 2 Millions de béninois, détient un réseau marchand de proximité de plus de 15 000 points  de service  à travers le territoire nécessaire pour le cash in et le cash out,  est habituée aux campagnes d'acquisition  de clients , et développe des solutions d'épargne avec d'autres  sociétés (assurances et banques) de la place financière de Cotonou.

What organizations do you currently partner with, if any? How are you working with them?

Nous développerons le présent projet en partenariat avec:

• Moov Money, organisation à but lucratif, fournisseur de portefeuilles d'argent mobile, adossé à l'opérateur de réseaux cellulaires Etisalat Benin 
• Cap Finances, organisation  à but lucratif, institution de microfinance agréée par le Ministère des Finances pour les opérations d'épargne et de crédit 

Open SI travaille depuis 3 ans avec Moov Money, auquel la fintech est interconnectée, et dont nous acceptons les portefeuilles Mobile Money dans notre agrégateur de paiements 

Open Si et Cap Finances développe un partenariat avec Cap Finances depuis peu pour la modernisation du système de gestion de l'institution de microfinance et le lancement futur de produits digitaux d'épargne et de crédit.

What is your business model?

• Ressources clés: APIs des opérateurs mobile money et opérateurs de réseaux cellulaires, Cloud infrastructure, SMS + USSD infrastructure 
• Activités clés: Epargne digitale, Fourniture d'une assurance santé, Fourniture d'une assurance invalidité décès, Distribution de crédit, Gestion d'une plateforme digitale, gestion de risques  de défaut de paiement et de risques assurantielles
• Type d'intervention: Service de Tontine Rotative,  Service de MicroCrédit, Fourniture de prestations assurantielles par constitution d'un fonds de garantie
• Segments: Travailleurs du secteur informel (conducteurs de taxi-moto) et leurs familles
• Proposition de valeur: Facilité et sécurité de l'épargne, Accès régulier au crédit, Accès à une protection sociale (micro assurance santé, assurance invalidité, accès à des moyens de production) , Capacité financière à reprendre l'activité suite à une invalidité 
• Partenaires: Fournisseur de portefeuilles mobile money, Institution de Microfinance, Compagnie d'assurances
• Channels: Tonti+ ( Application USSD et Application Smartphone), Portefeuille Mobile Money, Microfinance Institution 
• Structure de coûts: 
• Revenue: 3,3% de l'ensemble des cotisations au titre des frais de gestion

Do you primarily provide products or services directly to individuals, or to other organizations?

• Consommateurs individuels ou parties prenantes (B2C)

What is your path to financial sustainability?

Le pilote est déjà développé pour les fonctionnalités essentielles. Open SI détient  les infrastructures nécessaires pour faire tourner la solution. 

Le modèle économique  intègre  l'affectation  de 3,5% des  cotisations  à un compte de frais de gestion. Ces frais de gestion répartis comme il suit : 

• 1,5% pour rémunérer  l'institution de microfinance 
• 1% pour rémunérer l'opérateur de portefeuille d'argent Mobile Money 
• 1% pour rémunérer Open SI

permettront de financer l'intervention  de chacune des parties

16,5% des cotisations alimenteront le fonds de garantie  constitué par mutualisation des prélèvements  à l'échelle de la plateforme. Ce fonds sera détenu par l'institution de microfinance qui l'utilisera pour : 

1. couvrir les éventuelles défauts de paiement et défection des membres
2. acheter auprès d'une compagnie d'assurances les prestations sociales pour les zémidjans 
3. organiser un tirage mensuel pour fournir aux zemidjans une moto  et des kits solaires

Une recherche de subvention permettra de financer le CAPEX pour: 

• l'acquisition initiale des 50 000 zemidjans
•  la modernisation du système d'information de gestion de l'institution de microfinance pour délivrer  du crédit digitalement 
• financer la communication  à grande échelle, le marketing et le recrutement des trésoriers de tontine, en charge de la création des groupes et du recrutement de leurs membres 

If you have raised funds for your solution or are generating revenue, please provide details.

La solution a fait l'objet d'une subvention de UNCDF (Fonds d'équipement des Nations unies) pour 30000 dollars  pour le développement des 3 applications ( application USSD, application mobile à destination des administrateurs, application web de supervision à disposition de la microfinance).

Subvention UNCDF : 30 000 $

Date de versement de la subvention: Octobre 2019

If you seek to raise funds for your solution, please provide details.

Nous recherchons une subvention de 150 000 $ US  représentant 47% environ du coût de mise en oeuvre initial pour financer : 

• l'acquisition des administrateurs de tontine 
• l'acquisition des zemidjans
• le marketing et la communication 
• l'hébergement et les coûts d'exploitation de la plateforme 
• le management spécifique du projet 
• la mise à niveau du système informatique de gestion de l'institution de microfinance partenaire 

What are your estimated expenses for 2020?

Dépenses prévues sur les douze prochains mois: 320 700 $ US 

• Recrutement de 20 Agents de vente directe sur 1 an: 20* 200$*12 = 48 000 $
• Modernisation du système d'information de gestion de l'institution de microfinance : 90 jrs-homme * 800 $ = 72 000 $
• Hébergement de la solution sur les 36 premiers mois : 600 $ * 12 = 7 200$
• Salaires 
  • Chef de projet: 1200 $ /mois *12 mois = 14 400 $
  •  Actuaire: 600 $/mois *12 mois = 7200$ 
  • Responsable Animation Communauté et Relations avec l'écosystème: 800$ /mois  *12 mois  = 9 600 $
  • Consultant Acquisition + Sales : 1200$/mois *12 mois= 14 400 $
• Consultant Acquisition + Sales : 1200$/mois  *12 mois= 14 400 $
• Responsable Animation Communauté et Relations avec l'écosystème: 800$ *12 = 9 600 $
  
  • Consultant Acquisition + Sales : 1200$ *12= 14 400 $
• Achats 20 panneaux publicitaires sur 12 mois : 20 * 200$ *12 = 48 000$ 
• Communication directe (achat sms  à raison de  1 sms toutes les 2 semaines  sur une population de 150 000 zemidjans, à 0,025$ le sms) : 26* 150 000*  0,025$ /sms= 97 500 $
• Déplacement et moyens logistiques: 2$ /AVD/jour * 20 * 20*12 = 9600 $

Why are you applying to the Mission Billion Challenge WURI West Africa Prize?

Le Mission Billion Challenge nous aidera  à : 

• financer le passage à l'échelle de notre solution, le marketing et l'acquisition des administrateurs de tontine, après le pilote réalisé en 2019 
• nous affranchir du risque de réputation des tontines considérées comme informelles 
• gagner en crédibilité pour améliorer notre partenariat avec les opérateurs fournisseurs de portefeuilles Mobile Money  et en légitimité auprès des conducteurs de taxi-moto bénéficiaires
• améliorer notre visibilité et susciter plus de bienveillance de la part du secteur financier formel et des autorités de supervision du  secteur financier
• bénéficier du lobbying de la banque mondiale et de l'expertise des Google Developers Expert pour améliorer techniquement la solution

In which of the following areas do you most need partners or support?

• Technologie des solutions
• Distribution de produits/services
• Recrutement de talents
• Marketing, médias et exposition

Please explain in more detail here.

Les partenariats envisagés  nous permettront: 

• d'avoir accès  à l'infrastructure de core banking system des opérateurs fournisseurs de mobile money  pour effectuer les opérations de versement de cotisation/ versement des levées par les épargnants et en destination de ces derniers
• d'avoir accès  à l'historique des transactions téléphoniques, au KYC des zems épargnants, ainsi qu'à leur historique de transactions financières , moyennant leur autorisation  afin de pouvoir mieux évaluer leur solvabilité 
• bénéficier des ressources marketing et communication de ces opérateurs  qui  bénéficient d'un branding et d'une visibilité  à l'échelle nationale, et tirer parti de leur image de marque pour rassurer les conducteurs de taxi-moto 
• bénéficier de l'expertise de leurs ingénieurs et de celui des Google Developers Expert pour améliorer notre solution techniquement  et notre modèle économique.

What organizations would you like to partner with, and how would you like to partner with them?

Nous envisageons un partenariat avec : 

• les opérateurs, fournisseurs de portefeuille mobile money en l'occurence Moov Money  et MTN Mobile Money . Ce partenariat nous permettra d'avoir accès à d'autres API  (notamment ceux de KYC) en plus de ceux auquels nous avons déjà accès via l'agrégateur de paiements digitaux kkiaPay  ainsi qu'à l'historique  de transactions mobile money et à l'historique d'appels des zémidjans pour une meilleure évaluation de leur solvabilité afin de leur octroyer du crédit  

• des experts du microcrédit mobile afin d'affiner et d'améliorer nos algorithmes d'évaluation de solvabilité et d'évaluation de la solvabilité des conducteurs de taxi moto 
• une compagnie d'assurance  ( nous avons préidentifié Saham Assurances avec laquelle nous avons collaboré par le passé ) pour la construction de meilleures produits et prestations assurantielles pour les épargnants